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近日，桂林小微擔(dān)保迎來了一個(gè)重要的里程碑--智能擔(dān)保系統(tǒng)正式上線并投入使用。這一系統(tǒng)不僅標(biāo)志著桂林小微擔(dān)保在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)上的又一次重大突破，更彰顯了其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上的堅(jiān)定決心。在桂林山水的靈秀之間，桂林小微擔(dān)保的智能擔(dān)保系統(tǒng)如一條無形的智慧脈絡(luò)，為擔(dān)保業(yè)務(wù)注入了全新的生命力。

一、直擊痛點(diǎn)：傳統(tǒng)擔(dān)保模式亟待科技破局

目前，公司累計(jì)擔(dān)保貸款金額134.44億元，7,388戶，帶動(dòng)客戶銷售收入增加537.75億元，就業(yè)增加12萬人，帶動(dòng)稅收增加26.89億元，有效緩解了桂林市小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)推手。

但公司業(yè)務(wù)發(fā)展仍然面臨著一些問題，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面與可持續(xù)運(yùn)營能力，亟需科技手段實(shí)現(xiàn)根本性突破，這些問題主要有：

一是盡調(diào)效率低、成本高。傳統(tǒng)項(xiàng)目需要人工收集、分析企業(yè)信息，客戶經(jīng)理一般要花5天時(shí)間準(zhǔn)備材料、撰寫調(diào)查報(bào)告，審查部門一般要花2天時(shí)間進(jìn)行審查、上會(huì)，人力、財(cái)力成本高，耗時(shí)長(zhǎng)，與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求存在差距。

二是風(fēng)控依賴經(jīng)驗(yàn)，缺乏科學(xué)的、量化的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)控高度依賴人工經(jīng)驗(yàn)，缺乏量化模型支持，易受審查、審批個(gè)體認(rèn)知偏差影響；工商、司法、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)未有效整合，形成“數(shù)據(jù)孤島”。

三是保后管理滯后、風(fēng)險(xiǎn)被動(dòng)應(yīng)對(duì)。現(xiàn)公司客戶經(jīng)理人均管戶89戶，對(duì)在保項(xiàng)目經(jīng)營異常很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)，一般要通過每季度的現(xiàn)場(chǎng)檢查才能知曉企業(yè)最新狀況，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別滯后。

四是銀擔(dān)信息壁壘、協(xié)同低效。與銀行信息交互不暢，仍然依靠電話、微信傳輸信息，紙質(zhì)材料需要郵寄，系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，影響業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控效果。

二、科技賦能：構(gòu)建擔(dān)保業(yè)務(wù)新范式

智能擔(dān)保系統(tǒng)依托企查查權(quán)威數(shù)據(jù)庫與DeepSeek智能算法的“雙引擎”驅(qū)動(dòng)，覆蓋“貸前-貸中-貸后”全業(yè)務(wù)周期的智能化風(fēng)控體系，其核心優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新價(jià)值在于：

（一）全面快速獲取客戶信息，提升公司服務(wù)效能

該系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)智能盡調(diào)與報(bào)告生成，系統(tǒng)自動(dòng)抓取、整合企業(yè)全景信息（工商、司法、經(jīng)營、輿情、稅務(wù)等），運(yùn)用AI進(jìn)行深度交叉驗(yàn)證與邏輯分析，一鍵生成標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的《盡職調(diào)查報(bào)告》。盡調(diào)環(huán)節(jié)效率提高90%以上，顯著縮短企業(yè)融資等待時(shí)間，加速信貸資金直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

當(dāng)AI的筆觸在數(shù)據(jù)的畫卷上流淌，調(diào)查報(bào)告不再是枯燥的文字堆砌，而是自動(dòng)生成的精準(zhǔn)畫像，每一個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)都閃耀著洞察的光芒。

（二）模型化智能審批，大幅提升審批效率

審批模型設(shè)置環(huán)節(jié)，系統(tǒng)開發(fā)人員依照《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》和公司數(shù)年來業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)管理者經(jīng)營能力、資金需求量等進(jìn)行評(píng)判，設(shè)置了科學(xué)、透明的量化審批模型。系統(tǒng)綜合各類信息，輸出包含額度、風(fēng)控措施、反擔(dān)保措施的客觀審批建議，大幅提升決策效率與一致性，減少人為干預(yù)和主觀偏差，顯著提升整體風(fēng)控精準(zhǔn)度和前瞻性，將專家經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為可量化、可復(fù)制的標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性擔(dān)保資源精準(zhǔn)投放。

運(yùn)營大數(shù)據(jù)與DeepSeek的深度交融，如同經(jīng)驗(yàn)老道的舵手審視險(xiǎn)灘，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)在智能的透視下無所遁形，判斷的精準(zhǔn)度足以抵御市場(chǎng)的風(fēng)浪。評(píng)委線上評(píng)審打破了空間的桎梏，如同云端相聚共商大計(jì)，讓決策在高效流轉(zhuǎn)中煥發(fā)活力。

（三）暢通銀擔(dān)協(xié)同“主動(dòng)脈”，共建普惠金融生態(tài)

一是客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，本系統(tǒng)通過“銀行提報(bào)”入口，與銀行建立雙向數(shù)據(jù)互通與業(yè)務(wù)協(xié)同平臺(tái)，銀行可一鍵推送符合擔(dān)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)（經(jīng)初步風(fēng)控篩選），擔(dān)保公司直接獲取高質(zhì)量客源，降低80%以上獲客成本。

當(dāng)大數(shù)據(jù)的眼眸望向市場(chǎng)，銀行客戶的需求便如漓江水面的粼粼波光般清晰呈現(xiàn)，主動(dòng)獲取的效率讓傳統(tǒng)模式望塵莫及。

二是審批環(huán)節(jié)，該系統(tǒng)接入了電子印章，我公司可發(fā)送電子擔(dān)保意向書、放款通知書及合同給銀行，替代現(xiàn)有的郵寄方式，實(shí)現(xiàn)“推薦-盡調(diào)-審批”流程無縫銜接，數(shù)據(jù)交互時(shí)效從“天級(jí)”壓縮至“秒級(jí)”。

電子印章的應(yīng)用是一場(chǎng)靜默的革命，線上開保函、簽合同如行云流水，昔日繁瑣的流程化作指尖輕觸的便捷，讓時(shí)間在無形之中被珍視。

（四）構(gòu)建保后預(yù)警“雷達(dá)站”，繪就銀擔(dān)共防一張圖

智能擔(dān)保系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與智能預(yù)警，徹底改變了傳統(tǒng)保后管理的被動(dòng)模式。系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接企業(yè)稅務(wù)、銀行流水、司法信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)追蹤在保項(xiàng)目的經(jīng)營狀況與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。一旦發(fā)現(xiàn)異常（如納稅驟降、賬戶異動(dòng)、涉訴風(fēng)險(xiǎn)等），系統(tǒng)立即觸發(fā)三級(jí)預(yù)警，并通過平臺(tái)彈窗方式推送至主辦客戶經(jīng)理及部長(zhǎng)，確保風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置。

此外，系統(tǒng)對(duì)在保項(xiàng)目各項(xiàng)環(huán)節(jié)辦理的時(shí)間節(jié)點(diǎn)均設(shè)置了提醒，主要提醒的環(huán)節(jié)有：放款后一周內(nèi)，提醒做放款確認(rèn)；放款確認(rèn)一周內(nèi)，提醒提交再擔(dān)保備案；按項(xiàng)目所屬的風(fēng)險(xiǎn)分類，提醒按期做保后管理；項(xiàng)目到期前兩個(gè)月，提醒做好續(xù)貸準(zhǔn)備；項(xiàng)目到期后，會(huì)在多個(gè)時(shí)間點(diǎn)提醒進(jìn)行代償執(zhí)行、代償補(bǔ)充等事項(xiàng)。

同時(shí)，系統(tǒng)與銀行建立的雙向數(shù)據(jù)互通機(jī)制，銀行可實(shí)時(shí)推送在保企業(yè)的貸后動(dòng)態(tài)（如還款逾期、賬戶凍結(jié)等），擔(dān)保公司可同步反饋風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)展，形成銀擔(dān)協(xié)同的閉環(huán)風(fēng)控體系。

通過動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與智能分析，系統(tǒng)將保后管理效率提升80%以上，代償風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別較傳統(tǒng)手段提前3-6個(gè)月。保后監(jiān)管不再是被動(dòng)的等待，而是線上的實(shí)時(shí)守護(hù)，如同為項(xiàng)目裝上了智慧的監(jiān)控眼，每一個(gè)細(xì)微變化都逃不過敏銳的感知。各個(gè)環(huán)節(jié)的提醒如及時(shí)的晨鐘，在遺忘邊緣敲響警惕。

（五）構(gòu)筑資產(chǎn)“AI透視儀”，助力挖掘財(cái)產(chǎn)線索

通過對(duì)接工商、稅務(wù)、司法等多源數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可立即識(shí)別隱匿財(cái)產(chǎn)。例如，某項(xiàng)目發(fā)生代償后，對(duì)該項(xiàng)目承擔(dān)連帶保證責(zé)任的股東為了逃避債務(wù)，注冊(cè)新的企業(yè)繼續(xù)原有業(yè)務(wù)經(jīng)營，此時(shí)系統(tǒng)會(huì)立即提示主辦客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部部長(zhǎng)、法務(wù)部相關(guān)人員該股東的工商變更情況，提供財(cái)產(chǎn)線索。

下一步，系統(tǒng)將更加豐富數(shù)據(jù)來源，加強(qiáng)掃描維度，要把代償項(xiàng)目的追蹤化作堅(jiān)韌的藤蔓，緊緊纏繞著線索，讓每一步行動(dòng)都有的放矢。這不僅是技術(shù)勝利，更是對(duì)信用違約者的終極威懾——當(dāng)隱匿財(cái)產(chǎn)的成本遠(yuǎn)超償還債務(wù)，主動(dòng)履約將成為理性選擇。

三、里程碑式突破：打造擔(dān)保行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力

2025年，廣西密集出臺(tái)擔(dān)保行業(yè)重磅文件。年初《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》提出15項(xiàng)舉措，要求聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”；4月22日自治區(qū)黨委書記、自治區(qū)人大常委會(huì)主任陳剛在南寧主持召開人工智能賦能金融創(chuàng)新專題研討會(huì)中指出，要深挖人工智能賦能金融創(chuàng)新潛力，推動(dòng)人工智能與金融深度融合；7月發(fā)布的《廣西金融惠企三年行動(dòng)方案（2025—2027年）》更明確將“優(yōu)化融資擔(dān)保服務(wù)”納入行動(dòng)方案。

以上文件及講話共同指向一個(gè)目標(biāo)：用數(shù)字技術(shù)重構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程。政策要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)“深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用賦能”，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素與金融業(yè)務(wù)深度融合。智能擔(dān)保系統(tǒng)的成功應(yīng)用，標(biāo)志著擔(dān)保行業(yè)在數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型道路上邁出堅(jiān)實(shí)一步。不僅是技術(shù)工具的創(chuàng)新，更是服務(wù)模式和管理理念的革新。

這套智能擔(dān)保系統(tǒng)，是科技與金融的完美聯(lián)姻，它以數(shù)據(jù)為墨、以智能為筆，在桂林擔(dān)保的發(fā)展藍(lán)圖上，繪制出效率與精準(zhǔn)的交響，讓小微企業(yè)的融資之路，如同桂林的山水般，雖有曲折卻終得通途，在智能化的護(hù)航下，駛向更廣闊的天地。

文字：朱宏坤

編輯：伍     勍

校對(duì)：蔣陽之

審核：李道光